Viime vuosina Roth IRA (henkilökohtainen eläkevakuutus) on noussut suosioon amerikkalaisten kanssa, jotka haluavat siepata pesimakan. Arvokas lisäys kaikista eläkesalkkuista, Roth IRA kertyy tuloihin verotuksen perusteella; tulot ovat verotonta, jos täytät tietyt vaatimukset. Roth IRA: n maksuosuudet ovat harkinnanvaraisia, joten päätät, milloin haluat tallettaa rahaa tilillesi.

Vaikka Roth IRA: lla on paljon samankaltaisuuksia perinteisen IRA: n kanssa, näiden kahden eläkevakuutuksen välillä on muutamia keskeisiä eroja. Toisin kuin perinteinen IRA, Roth IRA: n maksuosuudet ovat ei verovähennyskelpoisia. Kuitenkin, kun aloitat pätevien jakaumien ottamisen Roth IRA: lta, sinua ei veroteta peruutuksissa. Lopuksi, toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: lla ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) tilinomistajan elinajan aikana.

Nämä edut voivat selittää, miksi Roth IRA: t ovat nopeasti ylittäneet perinteiset IRA: t Yhdysvalloissa. Työntekijähyöty-tutkimuslaitoksen vuoden 2015 raportin mukaan vuonna 2013 sijoittajat tekivät 6 miljardin dollarin suuruisen osuuden Roth IRA: ille, kun taas vain 4 dollaria. 61 miljardia talletusta perinteisiin IRA: iin. Rothin tilit ovat erityisen suosittuja nuorten amerikkalaisten työntekijöiden kanssa. Lähes neljäsosa (24%) Roth IRA -rahoituksesta tekee 25-34-vuotiaita sijoittajia verrattuna vain 7,5 prosenttiin perinteisistä IRA-talletuksista. Lisäksi saman instituutin vuoden 2017 raportin mukaan sijoittajat osallistuvat todennäköisemmin Roth IRAs -yhtiöihin. 10. 4% sijoittajista osallistui heidän tililleen joka vuosi tutkimuksessa (2010-2014) verrattuna 2, 1%: iin, jotka osallistuivat perinteisiin IRA: eihin joka vuosi tutkimuksessa.

Pidä lukemisen oppia miten Roth IRA toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen ja miksi niin monet käyttävät Roth IRA: ta.

Ei jälkikäteen annettavia maksuja

Riippumatta siitä, kuinka vanha olet, voit jatkaa Roth IRA: nne osallistumista niin kauan kuin olet töissä ja ansaitut tulot - onko kyseessä säännöllinen palkka tai 1099 tuloa sopimustyölle. (Tämä eroaa perinteisestä IRA: sta, joka ei salli 70-1 / 2-vuotiaiden vanhempien tuloa, vaikka olet ansainnut tuloja.) Niiden, joiden verotusasema on yksittäinen, Rothin maksuosuuden poistaminen ei ole aloittaa, kunnes ansaitset 118 000 tai enemmän vuodesta 2017, toteaa kirjailija Mark Hebner, perustaja ja presidentti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia. Jos olet naimisissa, on yhteensä 186 000 dollaria. > Kun peruutat eläkkeelle ja lopetat korvauksen, et voi enää maksaa maksuja Roth IRA: lle. Kuitenkin puolisosi on mahdollista luoda ja rahoittaa Roth IRA puolestasi, jos et enää ansaitse tuloja.Koska Roth IRA: ita ei voida pitää yhteisinä tileinä, puoliso Roth IRA: ta on pidettävä erikseen Roth IRA: n vastuulla.

Rothin napauttaminen

Voit peruuttaa

maksuasi Roth IRA: lta milloin tahansa ja mistä tahansa syystä ilman verojen tai rangaistusten uhkaa. Et kuitenkaan voi peruuttaa Roth IRA -tuloja , kunnes olet vähintään 59 ja puoli vuotta vanha ja tili on ollut avoinna viisi vuotta tai kauemmin. Jos et käytä tuloja ennen tätä aikaa, sinun on todennäköisesti maksettava veroista ja rangaistusmaksuista nostot. (Roth IRA: n nostot ovat tyypillisesti peräisin maksuista. Et voi alkaa jakaa jaksoja Roth IRA: n tuloista, kunnes olet peruuttanut kaikki maksuosuudet.) Mutta jos tietyt ehdot täyttyvät, on mahdollista ottaa verot ja rangaistukset (ts. päteviä jakaumia) Rothin IRA-tuloksesta ennen kuin käännyt 59-1 / 2. Jos esimerkiksi käytät hajautettuja omaisuuseriä hankkimaan, rakentamaan tai rakentamaan ensimmäisen kodin itse tai pätevän perheenjäsenelle, sitä pidettäisiin pätevänä jakeluna. (Tämä on vain 10 000 dollaria eliniän ajan.) Voit myös hankkia Rothilta päteviä jakaumia pätevöimpiin korkeakouluopiskelukuluihin tai jos poistut käytöstä. Lopuksi, jos olet kuollut, määrät, jotka on jaettu nimettyyn Roth IRA: n edunsaajaan, eivät ole verotonta. (Lisätietoja on kohdassa

Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon .) Toisaalta, jos otat pätemättömän jakelun, joka ei täytä näitä vaatimuksia, sinulla on tukahduttaa tuloverot ja / tai 10%: n varhaisjakelu. Pätemättömän jakelun lähde määrää sovellettavan verokohtelun.

Sääntöjen mukaan tässä on esimerkki siitä, miten 40-vuotiaan voisi tappaa Rothin, sanoo Dominique Henderson Sr., DJH Capital Management LLC: n perustaja, Desoto, Texas. "Sanotaan, että Roth-tilillesi on 100 000 dollaria ja se koostuu 50 000 USD verojen jälkeen, 10 000 USD IRA-tuloksesta ja 40 000 dollarin ansiot. Voit peruuttaa jopa 50 000 dollaria ilman rangaistusta tai veroa. "Jos haluat ottaa lisää, sinun on täytettävä jokin edellä mainituista poikkeuksista.

Ei verotusta eläkkeelle siirtymisen peruuttamisesta

Kun käännyt 59 vuotta ja puolet, voit aloittaa verovapaiden maksujen ottamisen Roth IRA: sta (kunhan olet ollut viisi vuotta siitä lähtien, kun olet luonut ja aloittanut rahoituksen tili). Nämä jakaumat ovat verovapaita, koska olet jo maksanut veroja rahoista, joita käytetään Roth IRA: n maksamiseen. Tämä voi olla valtava etu eläkkeelle, kun et enää ansaitse tuloja. Lisäksi veroprosentit saattavat olla paljon suurempia eläkkeelle siirtymisen aikana - joten on todennäköisesti parempi maksaa niistä eteenpäin.

Myös "Roth IRA: t ovat hyödyllisiä aina, kun päätät ottaa sosiaaliturvan", kertoo Carlos Dias Jr., Marylandin Fla: n Excel Tax & Wealth Groupin varallisuudenhoitaja. (toisin kuin perinteinen IRA) ja voi lisätä eläketuloja."

Jätä vanha

Koska Roth IRA: lla ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia, voit jättää tilin koskemattomaksi niin kauan kuin asut. Miksi tekisit tällaisen asian? Joten voit jättää rahaa perillisille.

"Rothin IRA: n verovapaus siirtyy perillisiksi niin kauan kuin tili ei läpäise probate. Probataa voidaan välttää varmistamalla, että edunsaajat määritellään oikein ", kertoo Christopher Gething, CFP, Atherean Wealth Management LLC: n perustaja, Jersey City, NJ (Lisätietoja:

Onko eläkkeelle siirtyneet tilit lähdössä probataa?) Ja koska olet maksanut Roth IRA: n verot, etuja ei saada suurella verolaskulla, kun he saavat tuloja tililtä. Tämän ansiosta voit jättää verovapaan tulon lapsille, lastenlapsille tai muille perillisille, joita voidaan käyttää koko elämänsä ajan. Kun perilliset joutuvat vaadittaviin vähimmäisjakaumiin perittyjen Roth IRA: n kohdalla, heitä ei veroteta peruutuksissa, mikäli he noudattavat RMD-sääntöjä.

IRA: n edunsaajia koskevat säännöt ovat tarkempia.) Bottom Line

Roth IRA: sta ei ole epäilystäkään äärimmäisen arvokkaita hyötyjä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Ei vain voit ottaa verovapaita päteviä jakaumia Rothista, mutta sinun ei myöskään tarvitse huolehtia vähimmäisjakaumista eliniänne aikana. Tämä tarkoittaa, että voit jättää verotonta tulonmuodostusta perillisille. Jos haluat lisätietoja Roth IRA: n eduista ja verovaikutuksista, ota yhteyttä taloudelliseen neuvonantajaan tai verotoimistoon.

Katso myös:

Roth IRAs: Contributions.