Sijoittajille, jotka etsivät toistuvaa tulovirtaa, elinkorot ovat ne investoinnit, joista he usein kuulevat, varsinkin jos heillä on silmällä eläkkeelle siirtymistä. Loppujen lopuksi koko eläkkeiden ansaitseminen on tarjota turvallinen, tasaista rahavirtaa eläkejaksojen aikana. Mutta ostaja varoa: kaikki eläkevakuutukset eivät ole samanarvoisia eivätkä ne tuotot, joita voit odottaa saada niistä.

Vuosituhat ovat olleet noin 18 ^th luvun jälkeen, mutta vasta 1912, että kaikkien raidat sijoittajat voisivat ostaa yhden. Silloin avattiin ovensa Pennsylvaniassa vakuutusyhtiöille elatusavustuksille ja avustusavustuksille, jolloin hänestä tuli ensimmäinen U.S.-yhtiö, joka tarjosi säännöllisesti ihmisille pääsyn eläkkeisiin.

Tämäntyyppinen investointi oli suosittu jo silloin, ja se pysyy nykyään ikääntyneiden sukupolvien keskuudessa pitkälti siksi, että se saa kuukausittaiset tarkastukset, kun ne eivät enää tuota tuloja. Mutta koska niiden suosio, elinkorot ovat myös houkutellut paljon huijareita, jotka pyrkivät seuraamaan rahaa. Sääntelyviranomaiset ovat kerta toisensa jälkeen ilmoittaneet rikollisista toimista sellaisia ​​finanssilaitoksia vastaan, jotka väittävät myydäkseen elinkorotuksia, mutta todella huijaavat viattomia ihmisiä. Kuluttajatapahtumien mukaan kuluttajien edunvalvontaryhmä, seniorit edustavat lähes 30% kaikista petoksista. Keskimääräinen tappio: 140, 500 dollaria, mukaan Certified Financial Planner Board of Standards.

Vakuutusmaksutuotot

Eläkevakuutusmarkkinoilla toimihenkilöt voivat tehdä paljon rahaa palkkioissa, minkä vuoksi tämä teollisuus on täynnä huijauksia. Vaikka suurin osa asiamiehistä ja välittäjistä toimii lain ja määräysten rajoissa, on olemassa niitä huonoja omenoita, jotka haluavat viedä vanhuksia ratsastaa. Koska sijoittajien pitäisi luottaa rahoituksen neuvonantajaan, on selvää, saavatko heidät huijatuksi, on vaikea tehdä. Tieto on aina avainasemassa, ja jotta sijoittaja voi havaita huonon elinkoron, hänen on ensin ymmärrettävä, miten heitä voidaan huijata.

Anuity Fraud saapuu erilaisiin makuihin

Eläkehuollon petokset voivat tulla monin tavoin. Siinä on ns. "Kiertävä huijaus", jossa asiamies saa vanhemman osakseen kalliin vuokran, joka ei maksa osinkoja kymmenestä viiteentoista vuoteen. Jos vanhempi tarvitsee käteistä, hänellä on suuri rangaistus. Asianajaja saa suuren palkkion palkitsevasta politiikasta, ja vanhempi on jumissa jotain, joka on pohjimmiltaan arvoton, koska kauan ennen kuin he alkavat kerätä osingot.

Terminaalisesti sairaat ihmiset, etenkin seniorit, ovat myös varjoisten elinkorkoagenttien tavoite, joka saa heidät ostamaan elinkoron, joka sitoo rahansa pitkäksi ajaksi. Sopimukset on muotoiltu niin, että elinkorosta jäävät rahat pysyvät asiamiehen tai vakuutusyhtiön, ei edunsaajien kanssa.Kun henkilö kulkee, agentti kerää etuuden.

Toisessa huijauksessa nimeltään "churning" agentti yrittää myydä sinulle politiikan, jonka hän väittää olevan parempi kuin nykyinen. Politiikka maksaa enemmän ja et saa mitään ylimääräisiä etuuksia siitä. Agentti saa kuitenkin palkkion uuden politiikan myynnistä. Vanhemmat ihmiset, jotka kärsivät mielenterveydestä, kuten dementia, ovat erityisen alttiita tästä huijauksesta.

Eläkehuollon entistä riskialttiimpi on niiden monimutkaisuus. Vaikka heitä säännellään, on olemassa erilaisia ​​annuiteita, jotka antavat roistoille paljon tilaa luoda monimutkaisia ​​huijauksia, joita ei ole helppo havaita.

Tietävät, miten heijastat huonot siemenet

Kuten useimmat investoinnit, elinkorkoihin liittyy joitain riskejä, mutta ne ovat houkuttelevia useille sijoittajille paitsi sattuneiden tulojen lisäksi myös siksi, että voittoja ei ole rajoitettu. Voit myös ostaa elinkorkoja, jotka pysyvät inflaation vauhdissa, mikä on tärkeätä, koska kaksikymmentä vuotta vanhemman elämisen näkymät eivät ole niin kauheita. Puhumattakaan, elinkorvaukset vaativat vähemmän ajatuksia kuin tuloja tuottava osake- tai joukkovelkakirjalainainvestointi. Kaikki nämä hyödyt eivät kuitenkaan tarkoita mitään, jos päätät huonon elinkoron valitsemisesta.

Yksi suurimmista kertoimista on niihin liittyvä maksu. Palkkiot ovat, kuinka välittäjät ja asiamiehet tekevät rahaa, ja joissakin tapauksissa ne voivat olla erittäin suuria, vaikka keskimäärin 5% - 6%. Palkkioiden lisäksi jotkut eläkevakuutukset kohdistavat vuosimaksuja, jotka voivat myös syödä pois palautuksestasi. Sijoittajien tulisi pyytää maksujen erittely sen varmistamiseksi, etteivät ne ole liian suuria investointinsa vuoksi. He voivat myös valita suoraan myydyn elinkoron, joka katkaisee välittäjän ja siten komission.

Viime vuonna Yhdysvaltain valtiovarainministeriö toteutti uudet ohjeet, joiden avulla 401 (k) aikoo antaa työntekijöille mahdollisuuden saada elinkorot. Koska vakuutusyhtiöt tarjoavat elinkorkoja suoraan suunnitelmiin, niille ei ole liitetty palkkioita, ja niitä pidetään edullisina.

Sijoittajien on myös varottava luovutusmaksusta tai maksamasta summasta, jos yrität irti sopimuksesta. Ota vaihteleva elinkorko. Luovutushinta on tyypillisesti prosenttiosuus nostetusta määrästä ja laskusta. Maksu voi olla 7% ensimmäisenä vuonna ja laskea vuosittain sen jälkeen, kunnes luovutusmaksuaika on päättynyt.

Ymmärtävät palkkiot

Kun on kyse eläkevakuutuksen välittäjän valitsemisesta, sijoittajien tulisi mennä sellaisen henkilön kanssa, jolla ei ole vain lisensoitua, sertifioitua ja puhdasta kirjaa, mutta myös sellainen, joka kykenee myymään erilaisia ​​tuotteita eri liikenteenharjoittajilta. On myös tärkeää muistaa, että elinkorotus tulee olemaan vain yhtä hyvä kuin palveluntarjoajan taloudellinen vahvuus, joten haluat varmistaa, että yritys on hyvässä asemassa. Jos agentti tai välittäjäsi ei täsmennä kaikkia maksuja tai annat valintoja, nämä ovat kaksi suurta punaista lippua, joiden pitäisi ottaa yrityksesi muualta.

Bottom Line

Annuiteilla voi olla tärkeä rooli koko sijoitussalkussa, mutta sijoittajien on seurattava huolellisesti, kun he valitsevat yhden. Useimmat sijoitusalueet houkuttelevat huijauksia, mutta koska eläkkeet ovat suosittuja senioreille, he voisivat kohdata enemmän heistä. Politiikan, palkkioiden ja rangaistusten ymmärtäminen ennen pisteviivalla tehtyä allekirjoitusta menee pitkälle huonoon annuiteeseen.