Työministeriö äskettäin julkaisi lopullisen version uudesta säännöstä, joka koskee kaikkia taloudellisia asiantuntijoita, jotka työskentelevät eläkejärjestelyjen ja tilien kanssa. Tämä sääntö nostaa nämä ihmiset automaattisesti luottamushenkilöstön tasolle, joka on joku, joka on laillisesti velvollinen ehdoitta asettamaan asiakkaansa etujen mukaiseksi etukäteen omissaan kaikissa liiketoimissa. Tämä sääntö annettiin pyrkimyksenä pienentämään sellaisten palkkioiden ja palkkioiden määrää, joita monet suunnittelijat ovat veloittaneet asiakkailleen, koska nämä palkkiot syövät pois asiakkaan tuotto-osuuksista eläkesuunnitelmissaan ja tileissään. Millaisia ​​vaikutuksia voi olla vain 1 prosentin vuosimaksu salkkumallillasi? Vastaus voi yllättää sinut.

Monien palkkityyppien

1%: n kysymys ei koske vain asiakkaita, jotka maksavat rahapäällikölle yhden prosentin vuosipalkkion rahojen hallinnoimiseksi. Pankit, pankkiiriliikkeet ja vakuutusyhtiöt myös veloittavat asiakkailta lisämaksuja esimerkiksi tilinpidosta, palkkioista ja muista liiketoimimaksuista, marginaalikorkoista ja ylläpitomaksuista. Käteisarvon henkivakuutus ja eläkevakuutusmaksut sisältävät myös kuolevuus- ja kulukorvaukset, alitilinhallintapalkkiot ja molempien tuotetyyppien aikana ostettujen ratsastajien kustannukset. Kaikki nämä maksut perustavat toimielimet ja suunnittelijat ovat luonnollisesti jäljessä, väittäen, että ne ovat vain osa investoinnin kustannuksista. Nämä palkkiot voivat kuitenkin merkittävästi pienentää sijoittajien ansaitsemaa kokonaistuottoa, varsinkin pitkiä aikoja. Seuraava esimerkki näyttää, miten tämä toimii. (Lisätietoja: Ovatko palkkakustannukset eläkkeelle säästyneet? )

Esimerkki

Bert ostaa 100 000 dollarin vaihtuvakorkoinen vuokrasopimus elävän edunvalvojan kanssa, joka maksaa hänelle taatun elinikäisen tulon eläkkeelle perustuen 6 prosentin taattuun kasvuvauhtiin. Hänen sopimuksensa veloittaa hänelle 1 prosentin vuotuisen kuolevuuden ja kulukorvauksen, 0,5 prosenttia rahastosalkun hallinnoinnista, 1 prosentti ratsastajalle ja 0,5 prosenttia muille sekalaisille menoille. Hänen sopimuksensa kasvaa 7 prosenttia ensimmäisenä vuonna, mutta Bert näkee vain 4 prosentin kasvun tuolloin. Jos tämä pitää paikkansa vuosittain, niin 20 vuodessa Bertilla on 219 ja 112 dollaria. Jos häneltä ei veloiteta näitä maksuja, hänen lopullinen saldo olisi $ 386, 968.

Toinen esimerkki osoittaa, että 20 prosentin tuottopotentiaali 100 prosentin arvosta on $ 22, 019. Vaikka hallinnoidut raha-palvelut eivät ole koskaan vapaana, jotkut palvelut maksavat enemmän kuin toiset. Esimerkiksi aktiivisesti hoidetut sijoitusrahastoista tulee usein joko etu- tai takaisinmyyntihinta, joka voi olla korkeintaan 5%. He veloittavat myös vuosipalkkiot rahaston hallinnoimisesta rahastoon. (Lisätietoja: Sijoitusrahasto: kustannukset .)

Pörssinoteeratut rahastot yleensä veloittavat paljon vähemmän, ilman myyntimaksuja ja vain vähäisiä vuosimaksuja, jotka veloitetaan rahaston ylläpitämisestä. ETF: issä ei myöskään ole vuosittaisia ​​myyntivoittoja, jotka voivat edelleen heikentää sijoittajien ansaitsemia tuottoja. Ne tuottavat kuitenkin voitot tai tappiot, kun ne myydään ja jotka on ilmoitettava, jos myynti tapahtuu verollisessa vähittäismyyntiliikenteessä.

Bottom Line

Sijoittajien on oltava tietoisia siitä, kuinka paljon he maksavat palkkioista ja kuluista sijoitus- ja eläkevakuutuksissa. Nämä maksut voivat olla perusteltuja, mutta sijoittajien on tiedettävä, mitä he voivat odottaa päätyvän, kun savu on poistunut ja maksut maksetaan. Jos heidän taloudellinen neuvonantaja kieltäytyy luovuttamasta näitä tietoja heille, heidän on ostettava toinen. (Lisätietoja: Eläke säästöt: kuinka paljon on tarpeeksi? )